La póliza “contra todo riesgo” puede dejarte pagando: 6 exclusiones que conviene leer hoy

"Contra todo riesgo" es un nombre comercial, no una descripción del contrato. Lo que efectivamente cubre una póliza automotor está en dos documentos que casi nadie lee hasta que choca: las condiciones generales, que definen coberturas y exclusiones, y las condiciones particulares, que fijan lo específico de ese contrato —suma asegurada, franquicia, conductores, uso—. Leerlos una vez, antes del siniestro, evita la sorpresa de descubrir que la cobertura era otra.

Las 6 condiciones que hay que ubicar

1. Qué cobertura se contrató exactamente. Responsabilidad civil, terceros completo, todo riesgo con franquicia: son productos distintos. La denominación comercial no alcanza; hay que ver qué riesgos están listados como cubiertos.

2. La franquicia. El monto a cargo del asegurado en cada siniestro de daño propio, y si es fija o variable.

3. La suma asegurada y cómo se actualiza. Es el tope de la indemnización y la base del cálculo en caso de destrucción total.

4. Los conductores declarados y las condiciones de edad o antigüedad de licencia que fije la póliza.

5. El uso declarado del vehículo. Particular, comercial, transporte de pasajeros o de mercadería, aplicaciones de viajes o de reparto.

6. El territorio de cobertura, especialmente si se sale del país.

A esas seis se suman las exclusiones generales, que suelen incluir conducir sin licencia habilitante o vencida, bajo efectos de alcohol o sustancias, participar en competencias, transportar carga peligrosa, y el uso del vehículo para una actividad distinta de la declarada.

Franquicia y suma asegurada: quién paga qué

La franquicia es la parte del daño propio que asume el asegurado. Su lógica es que las pólizas con franquicia más alta cuestan menos, y a la inversa. La consecuencia práctica es que un choque menor puede quedar íntegramente a cargo del asegurado, porque el costo de la reparación no supera la franquicia. Antes de contratar conviene traducirla a algo concreto: qué tipo de reparación queda por debajo de ese monto.

La suma asegurada es el valor por el cual está asegurado el vehículo, y define el tope de la indemnización. Su importancia se ve en dos casos. En la destrucción total —cuando el costo de reparación supera un porcentaje del valor del vehículo, definido en la póliza— la compañía indemniza según esa suma, no según lo que cueste comprar otro auto. Y en el infraseguro: si la suma asegurada está por debajo del valor real del vehículo, la indemnización puede reducirse en la misma proporción, incluso en un siniestro parcial.

Por eso, en contextos de precios cambiantes, revisar que la suma asegurada acompañe el valor del vehículo no es un trámite menor: una póliza desactualizada paga menos justo cuando se la necesita.

Conviene además mirar los sublímites y adicionales: si el robo de ruedas, la rotura de cristales, el granizo, la grúa o el auto sustituto están incluidos, con qué tope y con qué franquicia propia. Muchas de esas coberturas se contratan aparte y se suelen dar por incluidas.

Conductores, uso y territorio declarado

Tres declaraciones que hacen a la esencia del contrato, porque son la base sobre la que la aseguradora calculó el riesgo.

Los conductores. Algunas pólizas cubren a cualquier persona habilitada con autorización del asegurado; otras limitan la cobertura a conductores declarados, o aplican una franquicia mayor cuando conduce alguien menor de cierta edad o con licencia reciente. Conviene saber cuál es el caso antes de prestar el auto.

El uso. Declarar uso particular y utilizar el vehículo para reparto, transporte de pasajeros o actividad comercial puede dejar el siniestro sin cobertura. Si el uso cambió —una aplicación de viajes, un emprendimiento— corresponde informarlo y ajustar la póliza, aunque encarezca.

El territorio. La cobertura suele tener un ámbito definido. Para viajar a países limítrofes hace falta la extensión correspondiente, que además exige llevar la documentación exigida en frontera.

Y una regla que conviene tomar en serio: la información al asegurador tiene que ser exacta. La ley de seguros trata la reticencia —la declaración falsa o la omisión de circunstancias relevantes— como un vicio que puede afectar la validez del contrato. Omitir un dato para pagar menos prima es un ahorro que se cobra entero en el siniestro. Lo mismo aplica a los cambios posteriores: si algo cambia, se informa.

Un punto adicional: la licencia vigente y la documentación del vehículo al día son condiciones habituales. Conducir con licencia vencida es una de las causas de rechazo más frecuentes y más evitables.

Qué hacer desde el momento del siniestro

Lo que se hace en las primeras horas condiciona el resultado del reclamo.

En el lugar: si hay heridos, la prioridad es la asistencia médica y llamar a emergencias. Después, no mover los vehículos si hay lesionados o si la situación lo exige, y esperar a la autoridad. Tomar fotos de la escena completa, de los daños de todos los vehículos, de las patentes, del estado de la calzada y de la señalización. Intercambiar datos con el otro conductor: nombre, documento, teléfono, compañía aseguradora y número de póliza. Y anotar testigos con su contacto, que suelen ser decisivos.

Lo que no conviene hacer: reconocer responsabilidad en el lugar, acordar un arreglo económico informal antes de hablar con la aseguradora, ni firmar documentos que no se entienden.

La denuncia: hacerla ante la aseguradora dentro del plazo previsto —los contratos y la ley fijan plazos breves, de pocos días—, por el canal oficial, con toda la documentación: denuncia policial cuando corresponda —imprescindible en robo, hurto o hechos con lesionados—, licencia, cédula, comprobante de seguro y las fotos.

El seguimiento: pedir número de siniestro, conservar todo por escrito y responder los pedidos de documentación en tiempo. Si la aseguradora rechaza la cobertura, corresponde exigir el rechazo por escrito y fundado, con la cláusula en la que se apoya. Con ese documento, el reclamo puede llevarse a la Superintendencia de Seguros de la Nación, que recibe denuncias de asegurados, o a la vía judicial con asesoramiento.

En resumen: las condiciones que más sorprenden en un siniestro son la franquicia —que puede absorber por completo un daño menor—, una suma asegurada desactualizada que reduce la indemnización, y las declaraciones de conductores, uso y territorio que no coinciden con la realidad. Todas están en las condiciones generales y particulares de la póliza, que conviene leer y actualizar antes de necesitarlas. Y ante el siniestro, lo que sostiene el reclamo es la denuncia en plazo, con la documentación completa y sin reconocimientos informales en el lugar.